Amorteringsplan
Amorteringsplanen visar hur varje betalning delas upp i ränta och amortering, och hur skulden minskar över tid.
- Annuitet Samma belopp varje gång, förskjuten fördelning
- Rak amortering Fast amortering, sjunkande total betalning
- Räntan först Räntan är störst när skulden är störst
Hur en betalning fördelas
Varje betalning består av två delar. Räntan räknas på den skuld som återstår, och resten går till amortering. Eftersom skulden minskar för varje betalning blir räntedelen mindre och amorteringsdelen större, betalning för betalning.
Det är därför den första betalningen på ett långt lån nästan helt består av ränta, medan den sista nästan helt är amortering.
Annuitet mot rak amortering
Ett annuitetslån har samma totala betalning hela löptiden. I början går det mesta till ränta, mot slutet till amortering. Det ger en förutsägbar månadskostnad.
Rak amortering har i stället fast amortering. Eftersom räntan sjunker med skulden blir den totala betalningen högst i början och sjunker med tiden. Den totala räntekostnaden blir lägre, eftersom skulden minskar snabbare — men de första åren kräver mer av ekonomin.
Vad amorteringsfrihet gör
Under en amorteringsfri period betalas bara ränta. Skulden står stilla, och räntan räknas hela tiden på hela beloppet. När perioden är slut ska samma skuld amorteras på kortare tid, så betalningen stiger.
Amorteringsfrihet sänker alltså kostnaden nu och höjer den både senare och totalt. Det kan vara rätt i en tillfälligt pressad situation, men det är aldrig en besparing.
Vanliga frågor
Varför sjunker skulden så långsamt i början?
För att räntan räknas på hela den kvarvarande skulden. När skulden är som störst är också räntedelen störst, och då blir det mindre kvar till amortering. Förhållandet vänder gradvis, och mot slutet av löptiden går nästan hela betalningen till att minska skulden.
Vad händer om jag amorterar extra?
Skulden minskar direkt, och därmed också all framtida ränta på det beloppet. Effekten är större än summan antyder, särskilt tidigt i löptiden när räntedelen är som störst.
Din faktiska kostnad bestäms av långivaren
Vi förmedlar inga lån och har inga annonssamarbeten på den här sajten. Kalkylen visar vad de villkor du själv anger kostar — den kan inte säga vilka villkor du blir erbjuden.