Så räknar vi

En kalkyl som inte kan förklara sig är inte värd särskilt mycket. Därför ligger beräkningsgrunden öppet här, med en egen rubrik per beräkning sajten utför. Saknas en rubrik är det ett hål i den här sidan, och det vill vi få veta.

Räntekonvention

Den ränta du anger behandlas som en nominell årsränta som fördelas proportionellt på antalet betalningar per år. Med månadsbetalning blir periodräntan alltså årsräntan delad med tolv.

Det är så svenska banker anger ränta i ett låneavtal, och det är också skälet till att den effektiva räntan alltid blir något högre än den nominella när räntan läggs till oftare än en gång om året. Samma omräkning ligger bakom räntekalkylatorn.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan beräknas enligt konsumentkreditlagens formel: nuvärdet av det utbetalda beloppet sätts lika med nuvärdet av samtliga betalningar, och ekvationen löses numeriskt med intervallhalvering.

Uppläggningsavgift och aviavgift räknas in. Väljer du att lägga uppläggningsavgiften ovanpå lånet minskar det utbetalda beloppet, och den effektiva räntan stiger. Vilka poster som ingår står på effektiv ränta och avgifter vid lån.

Annuitet och rak amortering

Annuitetsbetalningen löses ur den slutna annuitetsformeln och är lika stor varje period, medan fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts över tid. Vid rak amortering hålls amorteringen konstant och räntan räknas på aktuell skuld, så betalningen faller. Samma motor ligger bakom lånekalkylen, annuitetslån, rak amortering, amorteringsplanen och jämförelsen i annuitet eller rak amortering.

Löptid

Löptidskalkylen löser antalet perioder ur samma formel. Täcker betalningen inte ens periodens ränta finns ingen lösning, och då säger kalkylen det i klartext i stället för att visa ett tal.

Ränta på ränta

Ränta på ränta räknar framåt på ett startbelopp och en eventuell månatlig insättning, med den räntetillskrivning per år du väljer. Kalkylen tar ingen hänsyn till skatt, avgifter eller inflation, och är därför ett räkneexempel, inte en prognos.

Hur mycket kan jag låna

Kalkylen hur mycket kan jag låna vänder på annuitetsformeln och löser ut beloppet ur den betalning du uppger dig klara. Den visar dessutom vad samma betalning räcker till om räntan vore två procentenheter högre, eftersom en kreditprövning normalt görs med en påslagen kalkylränta.

Kvar att leva på

KALP-kalkylen drar hushållets fasta utgifter från inkomsten efter skatt och delar resultatet på antalet vuxna. Vi sätter medvetet inget belopp för vad som räcker. Bankernas nivåer är interna, skiljer sig åt och publiceras inte samlat — en siffra utan källa hade sett ut som ett facit.

Skuldkvot

Skuldkvoten är samlade skulder delade med hushållets bruttoinkomst. Riktmärket 4,5 gånger inkomsten kommer från det skärpta amorteringskravet, som upphävdes 1 april 2026 men lever kvar i bankernas egen kreditprövning — och det är i den egenskapen vi använder det, inte som en regel. Den övre nivån i kalkylen är vår egen redaktionella gräns och har ingen myndighetskälla.

Kontokredit

För en kontokredit räknas ränta på det genomsnittligt utnyttjade beloppet och limitavgiften på hela den beviljade kreditgränsen, även den del du aldrig rör. Den effektiva räntan bygger på att du får det utnyttjade beloppet till förfogande och betalar kostnaderna löpande.

Billån och båtlån

Kalkylerna för billån och båtlån räknar lånebehovet som priset minus kontantinsatsen och lägger uppläggningsavgiften ovanpå lånet. Du är alltså skyldig mer än du får utbetalt, och det är därför den effektiva räntan blir högre än den nominella. Anger du ett restvärde beräknas betalningen så att skulden efter sista månaden är precis restvärdet, som sedan förfaller som ett belopp — och den effektiva räntan löses ur hela betalningsströmmen med det beloppet inräknat. Ingen pantavgift räknas: Sverige har inget register motsvarande danska Bilbogen, utan ett kreditköp säkras med återtagandeförbehåll i kontraktet. Värdeminskning, försäkring och drift ingår inte.

Samla lån

Kalkylen för att samla lån räknar ett nytt annuitetslån på hela den skuld du anger och ställer dess månadsbetalning mot den du betalar i dag. Vi känner varken ränta eller restlöptid på dina befintliga lån, så jämförelsen görs enbart på månadsbetalningen — och intill resultatet står alltid att en lägre månadskostnad kan bero på längre löptid, inte på lägre kostnad.

Byta långivare

Vid ett byte antar vi att det nya lånet tas på exakt den restskuld du anger och att kostnaderna för bytet betalas kontant. Det är förutsättningen för att brytpunkten ska betyda något: hur många månader den lägre betalningen behöver för att betala igen kostnaderna. Se flytta lån och kostnader vid lånebyte.

Lån mellan privatpersoner

Kalkylen för lån mellan privatpersoner ställer två identiska amorteringsplaner mot varandra: en med den avtalade räntan och en med den bankränta du anger som jämförelse. Skrivs skulden ned med en årlig gåva räknas nedskrivningen år för år. Vi anger ingen gåvogräns och gör ingen skattebedömning.

Bolån

Bolånekalkylen räknar månadsbetalningen som ränta plus amortering, där amorteringen är det största av amorteringskravets nivå och den takt din valda löptid innebär. Kravet är ett golv och inte ett tak, och därför kan den återbetalningstid vi visar bli kortare än löptiden du ställt in. Vi räknar rak amortering, eftersom kravet är uttryckt som en fast andel av lånebeloppet per år; ett annuitetslån skulle de första åren visa en betalning under lagens golv. Kontantbehovet vid tillträde är kontantinsatsen plus stämpelskatten för lagfart och pantbrev. Drift, försäkring, underhåll och framtida räntehöjningar ingår inte.

Amorteringskrav

Trappan följer lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som den 1 april 2026 ersatte Finansinspektionens föreskrifter. Över 70 procents belåningsgrad är kravet minst 2 procent av lånebeloppet per år, mellan 50 och 70 procent minst 1 procent, och under 50 procent finns inget krav. Det är ett golv och inte ett tak. Det skärpta amorteringskravet, som var knutet till skuldkvoten, är upphävt och ingår inte. Reglerna beskrivs närmare på amorteringskrav och bolånetak och kontantinsats.

Bostadsrättslån

Bostadsrättskalkylen använder samma bolånemotor: ränta plus det största av amorteringskravet och din egen takt. Talet vi lyfter fram är ändå inte betalningen utan boendekostnaden, alltså lånets månadskostnad plus månadsavgiften. Föreningens skuld räknas som boarean gånger skulden per kvadratmeter och läggs till priset i ett jämförbart pris, eftersom den skulden i praktiken betalas av medlemmarna genom avgiften. Vi läser ingen underhållsplan, förutsäger inga avgiftshöjningar och gör ingen bedömning av föreningens ekonomi. En bostadsrätt har varken lagfart eller pantbrev, så ingen stämpelskatt räknas här.

Föräldraköp

Föräldraköpskalkylen ställer hyran mot lånets månadskostnad, driftkostnaderna, skatten på uthyrningen och ränteavdraget. Lånet räknas med samma bolånemotor som ovan. Uthyrningen beskattas som inkomst av kapital med 30 procent av det som återstår efter avdragen, och avdragen skiljer sig medvetet åt mellan bostadsformerna: för en bostadsrätt är det schablonavdraget på 40 000 kronor per bostad och år plus avgiften för den uthyrda delen, för ett småhus samma schablonavdrag plus 20 procent av hyran. Avdragen kan aldrig överstiga hyran. Ränteavdraget tillhör ägaren och inte barnet som bor där, och amorteringen behandlas som betalning men inte som kostnad.

Renoveringsfinansiering

Renoveringskalkylen jämför två vägar till samma belopp: ett utökat bolån och ett privatlån utan säkerhet. På bolånevägen tas nytt pantbrev för det som inte täcks av befintliga pantbrev, och stämpelskatten på 2 procent plus 375 kronor läggs ovanpå lånebeloppet. Eftersom skatten själv ökar det pantbrev som behövs körs beräkningen två gånger. Privatlånet räknas med uppläggningsavgift och effektiv ränta. Jämförelsen görs på total kostnad, och löptiderna är sällan lika långa — ett bolån över trettio år kan kosta mer totalt trots lägre ränta. ROT-avdraget ingår inte, och vi prövar inte om du har utrymme för ett utökat bolån.

Byggnadskreditiv

Byggnadskreditivet tas ut i takt med bygget, och räntan räknas därför på ett genomsnittligt utnyttjat belopp i stället för på hela krediten: vid jämn upplåning över byggtiden blir det ungefär halva beloppet. Byggtidens ränta, uppläggningsavgiften och stämpelskatten för pantbrevet läggs till det bolån som löser krediten när huset står färdigt, och det är det lånet som ger månadskostnaden vi visar. Lagfarten ingår inte, eftersom tomten normalt är köpt innan bygget börjar. Vi räknar varken etappvisa utbetalningsplaner, besiktningar eller budgetöverskridanden.

Överbryggningslån

Brolånet antas täcka det kapital som är bundet i den gamla bostaden, alltså förväntat försäljningspris minus restskulden, och det är amorteringsfritt. Kostnaden är därför bara ränta: beloppet gånger räntan delat på tolv, gånger antalet månader fram till tillträdet. Vi visar dessutom vad tre månaders försening kostar och hur mycket mindre som frigörs om priset blir tio procent lägre, eftersom det är de två sakerna som faktiskt brukar gå fel. Räntan är ett fält och inte en konstant. Bankerna sätter den individuellt och publicerar den inte samlat, och en siffra vi hittat på hade sett ut som ett besked.

Pantbrev och lagfart

Stämpelskatten är två skatter och två avgifter på skilda underlag. Lagfarten är en skatt på ägandet: 1,5 procent för privatpersoner och 4,25 procent för juridiska personer, plus en expeditionsavgift på 825 kronor. Pantbrevet är en skatt på säkerheten: 2 procent av det nya inteckningsbeloppet plus 375 kronor. Underlaget avrundas nedåt till närmaste hela tusental, och för lagfarten används det högsta av köpeskillingen och taxeringsvärdet. Befintliga pantbrev följer fastigheten, så bara skillnaden upp till det nya lånebeloppet behöver intecknas på nytt. En bostadsrätt har varken lagfart eller pantbrev och berörs inte.

Ränteskillnadsersättning

Här gör vi ett val som du bör känna till. Vi räknar skillnaden mellan din bundna ränta och den jämförelseränta du anger på hela det belopp som löses, under hela den återstående bindningstiden, och diskonterar de framtida beloppen med jämförelseräntan. För ett lån som amorteras under bindningstiden hamnar resultatet därmed i det höga spannet, eftersom skulden i verkligheten sjunker månad för månad. Vi menar att det är en försvarbar läsning av konsumentkreditlagen, men det är en läsning och inte en självklarhet. Jämförelseräntan gissar vi aldrig: den fastställs enligt lag och ska lämnas skriftligt av långivaren. Se ränteskillnadsersättning.

Ränteavdrag

Ränteavdraget räknas som 30 procent av underskottet i inkomstslaget kapital upp till 100 000 kronor och 21 procent på den del som ligger över. Gränsen är personlig och fördubblas inte för makar — det är den vanligaste felräkningen på det här området. Avdraget är en skattereduktion och inte en utbetalning: finns ingen skatt att reducera blir det ingenting. Vi räknar enbart på den ränteutgift du anger, gör ingen bedömning av om lånet uppfyller kravet på säkerhet och tar inte hänsyn till kapitalvinster eller andra poster i kapital. Reglerna beskrivs på ränteavdrag.

Räntetak och kostnadstak

Konsumentkreditlagen sätter två gränser för högkostnadskrediter, och kalkylen prövar lånet mot båda. Räntetaket är Riksbankens referensränta plus 40 procentenheter. Kostnadstaket innebär att de samlade kreditkostnaderna aldrig får överstiga kreditbeloppet. Lånet räknas med ränta, uppläggningsavgift och aviavgift, och resultatet ställs mot respektive gräns. Referensräntan är ett fält och inte en konstant: den fastställs halvårsvis, och ett tal inskrivet i koden hade blivit inaktuellt utan att någon märkte det. Taken anger vad som är tillåtet, inte vad ett rimligt lån kostar.

Avrundning

Alla mellanled räknas med fulla decimaler, och avrundning sker först när talet visas. Summan av de avrundade raderna i en amorteringsplan kan därför skilja sig någon krona från den avrundade totalsumman.

Test och kontroll

Matematiken täcks av en automatisk testsvit som körs vid varje bygge. Den kontrollerar bland annat att annuitetsbetalningen ger samma svar via den slutna formeln som via en steg-för-steg-simulering, att summan av amorteringarna blir lånebeloppet, att den effektiva räntan utan avgifter sammanfaller med den nominella räntan omräknad till årsbasis, och att amorteringstrappan och ränteskillnadsersättningen träffar de värden lagtexten anger.

Räntemotorn delas med vår danska systersajt. Det som är svenskt är gränserna och myndighetskraven, skrivna efter svenska regler och inte översatta. Källorna finns samlade på källsidan och arbetssättet under redaktionella principer.

Beräkningsunderlaget är senast genomgånget 15 augusti 2026. Hittar du ett tal du inte får att stämma vill vi höra det via kontaktsidan.