Privatlån kalkyl

Vad som skiljer ett privatlån från andra krediter

Ordet privatlån säger ingenting om vad pengarna ska användas till. Det säger något om säkerheten: det finns ingen. Långivaren har varken bostad eller bil att gå på om återbetalningen uteblir, och tar därför hela risken i räntan. Det är enda skälet till att samma person kan erbjudas mycket olika villkor för samma belopp beroende på om krediten har pant bakom sig eller inte. Bakgrunden finns under lån utan säkerhet.

Frånvaron av pant förklarar också varför beloppen är mindre och löptiderna kortare än på ett bolån. Långivaren begränsar sin exponering genom ram och tid i stället för genom säkerhet. Det är en av anledningarna till att det är svårt att jämföra ett privatlån med en kredit som har bostaden bakom sig — de är prissatta för olika risk, inte bara på olika nivå.

Kreditprövningen avgör vad du erbjuds

Innan en kredit beviljas är långivaren enligt konsumentkreditlagen skyldig att pröva om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra avtalet, och att avstå från att låna ut om prövningen visar att du inte har det. Underlaget är en kreditupplysning tillsammans med de uppgifter du själv lämnar. Upplysningen visar inkomstuppgifter, tidigare förfrågningar, befintliga krediter och eventuella anmärkningar — och du har rätt att få veta att en upplysning har hämtats om dig. Vad den innehåller går att läsa under kreditupplysning.

Prövningen är också skälet till att svaret kommer som ett individuellt erbjudande i stället för som en prislista. Långivaren har vid det laget vägt din situation mot sin egen modell, och två långivare kan komma till olika slutsatser på samma underlag. Det är därför värt att hämta in mer än ett besked innan du väljer, och att göra det inom en kort period.

Så räknas kostnaden fram i en privatlån kalkyl

Kalkylen bygger lånet som en annuitet: samma betalning varje månad, med räntan beräknad på den skuld som är kvar. Eftersom skulden krymper långsammast i början går en stor del av de första betalningarna till ränta. Lägg in uppläggningsavgift och aviavgift också — det är först då den effektiva räntan blir rättvisande, och det är det talet som gör två erbjudanden jämförbara när räntesatserna ser lika ut men avgifterna inte gör det.

Under kalkylen ligger amorteringsplanen. Där ser du hur stor del av varje betalning som är ränta och hur stor del som minskar skulden, och hur kvoten vänder någonstans i mitten av löptiden. Den tabellen är ofta mer upplysande än nyckeltalen, eftersom den visar vad du faktiskt får för pengarna vid varje enskild betalning.

Löptiden är det du själv styr

Räntan sätts av långivaren. Löptiden bestämmer du i hög grad själv, och den drar åt två håll: fler år ger en lägre betalning varje månad, men fler år med ränta och därmed en högre slutsumma. Färre år gör det motsatta. Dra i löptiden i kalkylen och läs av totalkostnaden varje gång, så syns bytet tydligt. Vill du i stället utgå från det belopp du klarar att betala finns löptid kalkyl.

En tumregel som håller: välj den kortaste löptid vars månadsbetalning du klarar även en månad då något oväntat inträffar. Behöver du senare mer utrymme har du rätt att betala av långsammare bara om avtalet tillåter det, medan rätten att betala av snabbare alltid finns. Marginalen är alltså billigare att bygga in i beloppet än att förhandla fram i efterhand.

När en annan kreditform passar bättre

Har du redan flera mindre krediter är frågan inte alltid vad ett nytt lån kostar, utan vad hela bilden kostar tillsammans — det räknar du på kalkylen för att samla lån. Behöver du en buffert du bara ibland utnyttjar är en kontokredit byggd på ett annat sätt, med en avgift som löper på hela den beviljade gränsen. Och lånar du av någon i familjen gäller andra regler än här; de står under lån mellan privatpersoner.

Så använder du siffran

Talen i kalkylen är dina egna förutsättningar räknade framåt, inte ett besked om vad du kan få. Pröva månadskostnaden mot din faktiska budget innan du ansöker, och lämna marginal för att räntan kan ändras eller inkomsten falla. Har du väl fått ett erbjudande skriftligt har du fjorton dagars ångerrätt och rätt att lösa krediten i förtid. Vad långivaren måste lämna dig och när står samlat under regler för konsumentkrediter.