KALP-kalkyl

Vad KALP är — och vad det inte är

KALP står för kvar att leva på och är namnet på den uppställning en kreditgivare gör när den ska avgöra om ett hushåll bär en ny kredit. Ordningen är enkel: inkomst efter skatt, minus boende, minus el och uppvärmning, minus transport, minus betalningar på befintliga lån, minus övriga fasta utgifter. Det som står kvar ska räcka till allt annat.

Det KALP inte är: en myndighetsnorm. Ingen svensk myndighet fastställer en KALP-nivå, och det finns inget belopp som är kravet. Varje kreditgivare sätter sina egna gränser. Möter du en bestämd siffra någonstans är det ett enskilt riktvärde som citeras, inte en regel.

Så räknar du fram ditt eget tal

Kalkylen ovan använder dina faktiska siffror. Lägg in hushållets samlade inkomst efter skatt och fördela utgifterna på fälten utan att låta någon post räknas två gånger: hela månadsbetalningen på hyra eller bolån hör hemma under boende, medan billån, privatlån, CSN och kortkrediter hör till fältet för lån och krediter.

Resultatet visas både för hushållet och per vuxen, eftersom två inkomster som delar på samma boendekostnad står helt annorlunda än en. Det som blir kvar ska täcka mat, kläder, sjukvård, sparande och det oförutsedda. Går kalkylen minus syns det som en varning direkt under fälten.

Ta med posterna som bara dyker upp någon gång om året — försäkringar, fordonsskatt, medlems- och fackavgifter — och slå ut dem på tolv månader. Utelämnas de blir utrymmet systematiskt för stort, och det är just de posterna som gör att en budget som ser ut att gå ihop ändå spricker.

Varför schablonerna skiljer sig åt

Kreditgivarnas schabloner bygger på olika underlag, uppdateras vid olika tidpunkter och används tillsammans med olika trösklar. Några utgår från konsumtionsbaserade referensvärden, andra från interna siffror. Till det kommer att bolåneräntan stresstestas med ett påslag som varje bank bestämmer själv.

Följden är att samma hushåll kan få olika svar på två håll. Vad lagen kräver är inte en viss nivå utan att prövningen vilar på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden — hur de uppgifterna sedan vägs är kreditgivarens sak.

Boendeandelen säger något som beloppet döljer

Under nyckeltalen visas hur stor del av inkomsten som går till boendet. Det talet fångar något KALP-beloppet inte gör: ett hushåll med hög inkomst kan ha gott om pengar kvar och ändå vara känsligt, om boendet slukar en stor andel av det som kommer in.

Andelen är också det tal som rör sig snabbast när räntan ändras, eftersom räntedelen av boendekostnaden är den enda posten som kan hoppa utan att du gjort något. Räkna om kalkylen med en högre boendekostnad och se vad som händer med marginalen — det är billigare att upptäcka i en kalkyl än i verkligheten.

KALP är en del av kreditprövningen, inte hela den

Vid sidan av utrymmet står skuldkvoten, alltså skuldernas storlek mätt mot årsinkomsten före skatt. Den räknar du i skuldkvot-kalkylen. Till det kommer anställningsform, hur länge inkomsten funnits och vad en kreditupplysning visar.

Upplysningen innehåller inkomstuppgifter, kreditengagemang och eventuella betalningsanmärkningar, och du har rätt att bli underrättad om att en upplysning har begärts om dig. Vad som registreras och hur länge det ligger kvar beskrivs under kreditupplysning.

De tre talen fångar olika risker, och det är därför alla tre finns. Utrymmet visar om månadsbetalningarna går ihop just nu. Kvoten visar hur stort åtagandet är i förhållande till vad hushållet tjänar över tid. Upplysningen visar hur tidigare åtaganden har skötts. Ett bra värde på ett av dem kompenserar sällan för ett svagt på ett annat.

Så använder du siffran

Talet är ett underlag för dina egna beslut, inte en förhandsbedömning. Två saker gör det användbart. Det första är att räkna om det med en högre boendekostnad, så att du ser hur tunn marginalen blir. Det andra är att fråga din bank vilken tröskel de tillämpar och hålla den mot ditt eget tal — då vet du var samtalet börjar.

Ska du vidare till ett belopp räknar du i hur mycket kan jag låna. Ligger ett bostadsköp framför dig påverkar den lagstadgade amorteringen månadsutgiften, och den beskrivs under amorteringskravet. Hur våra kalkyler är byggda står på så räknar vi.