Kontokredit kalkyl

En kredit utan slutdatum

Till skillnad från ett lån betalas en kontokredit inte ut som ett belopp. Du får en gräns att röra dig inom, och skulden är det du för tillfället har tagit i anspråk. Ingen amorteringsplan säger när den ska vara borta, vilket är hela poängen för den som behöver kunna gå upp och ner över året — och samtidigt det som gör att en kontokredit kan ligga kvar länge utan att någon lägger märke till den.

Två kostnader som räknas på olika belopp

Räntan räknas på det utnyttjade beloppet, dag för dag. Limitavgiften räknas på hela den beviljade gränsen, oavsett om du rört den eller inte. De två posterna följer alltså olika tal, och det är därför kalkylen frågar efter både gräns och genomsnittligt utnyttjande. En gräns som är dubbelt så hög som ditt faktiska behov kostar dubbelt så mycket i avgift utan att ge dig något. Hur avgiftsposter i allmänhet sätts står under avgifter vid lån, och hela kostnaden över en period räknar du fram i lånekostnad kalkyl.

Gränsen syns även när den står oanvänd

En beviljad kredit är registrerad och kommer med i den upplysning en långivare hämtar om dig. Eftersom hela gränsen går att utnyttja när som helst räknar många långivare in den som en möjlig skuld i sin prövning, inte bara det du använt. Utrymmet för ett kommande lån krymper alltså av en kredit du aldrig rört. Konsumentkreditlagen kräver kreditprövning också för den här typen av löpande kredit, och du har rätt att betala tillbaka när du vill. Vad som registreras om dig går att läsa under kreditupplysning.

Så använder du siffran

Läs årskostnaden och ställ den mot vad krediten används till. Är den en buffert du sällan rör kan svaret vara att sänka gränsen i stället för att behålla den. Ligger utnyttjandet i stället stadigt högt är krediten i praktiken ett lån utan slutdatum, och då är ett lån med bestämd löptid oftast billigare — räkna på det i privatlånekalkylen. Har du flera löpande krediter samtidigt ger kalkylen för att samla lån jämförelsen på totalkostnad.