Effektiv ränta
Vad är effektiv ränta, och hur skiljer den sig från den ränta banken skyltar med? Den är det enda talet som gör två låneerbjudanden jämförbara, eftersom den räknar in avgifterna också.
- Ränta + avgifter Effektiv ränta rymmer båda delarna
- Årlig sats Alltid omräknad till ett år, oavsett löptid
- Lagkrav Ska anges vid marknadsföring av kredit
Vad den effektiva räntan är
Den nominella räntan säger vad långivaren tar betalt för själva pengarna. Den effektiva räntan säger vad hela krediten kostar: ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och andra kostnader som är villkor för lånet, omräknat till en årlig procentsats.
Skillnaden är inte akademisk. Ett litet lån med kort löptid kan ha en uppläggningsavgift som väger tyngre än räntan. Två erbjudanden med samma nominella ränta kan därför kosta helt olika mycket.
Så räknar du ut effektiv ränta
Att räkna ut effektiv ränta för hand är inget man gör i huvudet. Formeln bygger på nuvärde: summan av nuvärdet av det du får utbetalt ska vara lika med summan av nuvärdet av allt du betalar tillbaka, diskonterat med den effektiva räntan. Ekvationen går inte att lösa algebraiskt utan söks numeriskt.
Det betyder att den effektiva räntan tar hänsyn till när i tiden varje betalning sker. En avgift som betalas direkt väger tyngre än en som betalas om fem år.
Varför den är högre än den nominella
Två saker driver upp den. Avgifterna, som inte ingår i den nominella räntan. Och ränta på ränta: betalas räntan månadsvis får den själv ränta under året, vilket ger en högre årlig sats än den nominella antyder.
Ett lån helt utan avgifter och med årlig betalning har en effektiv ränta som är precis lika med den nominella. Så snart något av det ändras stiger den.
Vanliga frågor
Vilka kostnader ingår i den effektiva räntan?
Alla kostnader som är ett villkor för krediten: ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och eventuella obligatoriska försäkringar. Kostnader du kan välja bort ingår inte, och det är just därför två erbjudanden ibland ser olika ut trots samma ränta.
Går det att jämföra effektiv ränta mellan olika löptider?
Med försiktighet. Den effektiva räntan är alltid en årlig sats, men en engångsavgift slår mycket hårdare på ett kort lån än på ett långt. Två lån med samma effektiva ränta men olika löptid kostar olika mycket i kronor. Titta därför på den totala kostnaden också.
Din faktiska kostnad bestäms av långivaren
Vi förmedlar inga lån och har inga annonssamarbeten på den här sajten. Kalkylen visar vad de villkor du själv anger kostar — den kan inte säga vilka villkor du blir erbjuden.