Uppläggningsavgift och avgifter

Uppläggningsavgiften

Betalas en gång, när lånet läggs upp. Den kan antingen dras från det utbetalda beloppet eller läggas ovanpå skulden. Skillnaden är inte kosmetisk: dras den från utbetalningen får du mindre pengar men lånar lika mycket, och den effektiva räntan stiger.

Vilken av de två varianterna som gäller står i erbjudandet, och det är värt att läsa efter innan du jämför två bud. Läggs avgiften ovanpå lånar du dessutom pengar till att betala den, och räntan på det tillägget löper lika länge som resten av lånet.

Avgiften ska täcka långivarens arbete med ansökan, kreditprövningen och uppläggningen av lånet. Den är alltså kopplad till ärendet snarare än till beloppet, vilket är förklaringen till att den ofta är lika stor oavsett hur mycket du lånar — och därmed proportionellt tyngst på små krediter.

Aviavgiften

Tas ut vid varje betalning och är liten i sig. Över en lång löptid summerar den sig ändå till ett belopp som märks. Autogiro eller e-faktura brukar sänka eller ta bort den — fråga långivaren.

Eftersom den följer antalet betalningar och inte skulden ligger den kvar oförändrad medan lånet krymper. Mot slutet av löptiden kan den därför utgöra en påfallande del av det du betalar, och det är en av de saker som blir synliga när du läser en amorteringsplan rad för rad.

Vid bostadsköp tillkommer mer

Pantbrev tas ut på fastigheten som säkerhet för lånet, och för nya pantbrev betalas en stämpelskatt till staten. Vid köp av fastighet betalas dessutom stämpelskatt för lagfarten, plus expeditionsavgifter till Lantmäteriet.

De exakta satserna framgår av stämpelskattelagen och Lantmäteriets avgiftslista, och de bör kontrolleras där innan de räknas in i en budget. Vid köp av bostadsrätt finns varken pantbrev eller lagfart — där sköts pantsättningen av föreningen, som kan ta ut en pantsättningsavgift.

Gemensamt för de här posterna är att de betalas kontant vid tillträdet och alltså ska rymmas i den egna insatsen, inte i lånet. De hör därför hemma i samma räkneövning som kontantinsatsen, vilken vi går igenom under bolånetak och kontantinsats.

Så förändrar avgiften talet du jämför på

Följ en avgift genom uträkningen, utan siffror, så syns varför den väger tyngre än storleken antyder. En engångsavgift betalas vid start. Den ligger alltså längst fram i tiden, där ingen diskontering hunnit minska dess vikt, och den bärs av samtliga betalningar som kommer efter. Är betalningarna få blir bördan per betalning stor; är de många fördelas den tunt.

Därför gäller att samma avgiftsbelopp höjer den effektiva räntan mycket på ett kort lån och nästan omärkligt på ett långt. En avgift per avi beter sig tvärtom: den blir summamässigt större ju fler betalningar det finns, men eftersom den kommer utspridd över hela löptiden slår varje enskild avgift lättare igenom i månadsbudgeten än i procentsatsen.

Det är också därför två erbjudanden med identisk ränta kan hamna olika. Byt bara avgiftsstruktur i kalkylen för effektiv ränta och håll allt annat stilla, så ser du utslaget isolerat.

Vad som ingår i den effektiva räntan

Kostnader som är villkor för krediten ingår. Uppläggningsavgift och aviavgift räknas alltså med. Kostnader som följer av köpet snarare än av lånet, som lagfarten, ligger utanför — de ska ändå med i din egen kalkyl.

Gränsdragningen är värd att kontrollera i varje enskilt erbjudande, för den avgör vilket tal du kan jämföra på. En försäkring som är ett villkor för räntan hör till kreditkostnaden; en försäkring du kan tacka nej till gör det inte, hur naturligt den än presenteras i samma mening. Hela definitionen står under effektiv ränta.

Vad du gör nu

Gå igenom erbjudandet post för post och för in varje avgift i två kolumner: en gång eller varje betalning. Räkna sedan om lånet i lånekostnadskalkylen, först med avgiften betald kontant och sedan med den lagd ovanpå skulden. Skillnaden mellan de två utfallen är vad det kostar att låna till avgiften.

Ska du byta långivare gäller dessutom att den nya uppläggningsavgiften ska tjänas in av den lägre räntan innan bytet blivit lönsamt, och den räkningen går vi igenom under kostnad att flytta lån.