Lån mellan privatpersoner
Att låna pengar av familjen sker oftast räntefritt. Kalkylen visar vad det är värt jämfört med ett banklån — och vad du bör ha på pränt.
Lån mellan privatpersoner
Alla beräkningar sker i din webbläsare, så dina siffror skickas aldrig till oss eller till tredje part.
Skillnaden mellan räntan på familjelånet och på ett motsvarande banklån.
- Månadskostnad på familjelånet
- —
- Månadskostnad i banken
- —
- Skulden är borta efter
- —Om skulden minskas med gåvan varje år.
Beräkningen är en uppskattning. Din ränta bestäms av långivaren
Räntan på ett lån beror på din ekonomi, din säkerhet och vilken bank du frågar. Det enda sättet att få veta din faktiska kostnad är att hämta in konkreta offerter och jämföra dem på effektiv ränta.
Vägledande beräkning. Det slutliga erbjudandet bestäms av långivaren efter en individuell kreditprövning.
Så fördelar sig beloppet
- Lånebelopp
- —
- Total återbetalning på familjelånet
- —
- Total återbetalning i banken
- —
- Ränta på familjelånet
- —
- Ränta i banken
- —
- Löptid
- —
- Minskas med per år
- —
Ränta och amortering år för år
Räntan är störst i början, när skulden är som störst. I takt med att skulden minskar går en större del av samma månadskostnad till amortering.
Amorteringsplan
Hela betalningsplanen år för år. Fäll ut ett år för att se de enskilda betalningarna med månadskostnad, ränta, amortering och kvarvarande skuld.
| År | Månadskostnad | Ränta | Amortering | Kvarvarande skuld |
|---|---|---|---|---|
| Ange räntan för att se hela betalningsplanen år för år. | ||||
| Totalt | — | — | — | — |
Förutsättningar för beräkningen
- Räntan räknas som en nominell årsränta som fördelas på betalningstillfällena. Det är så svenska banker anger ränta. Se hela metoden.
- Effektiv ränta beräknas enligt konsumentkreditlagens formel och innehåller både ränta och de avgifter du anger.
- Jämförelsetalet visar vad räntefriheten är värd mot en tänkt marknadsränta du själv anger. Det är inget erbjudande någon lämnat.
- Den årliga nedskrivningen antas ske vid samma tidpunkt varje år och minska skulden direkt.
- Skattefrågor bedöms av Skatteverket. Kalkylen räknar på beloppen och tar inte ställning till beskattningen. Ränteavdrag.
Beräkningarna är gjorda efter bästa förmåga och vi reserverar oss för fel. Tala med en bankrådgivare före större ekonomiska beslut. Ett lån tas alltid på eget ansvar. Läs ansvarsfriskrivningen.
- Skuldebrev Krävs för att lånet ska hålla mot Skatteverket
- Ingen gåvoskatt Gåvoskatten avskaffades i Sverige 2005
- Förskott på arv Gåva till bröstarvinge presumeras vara det
Skuldebrevet är det som gör lånet till ett lån
Skillnaden mot en gåva är att pengarna ska betalas tillbaka, och att det går att visa. Ett skuldebrev är beviset: belopp, parter, eventuell ränta, hur och när återbetalningen sker, datum och underskrifter. Utan handling är det den som påstår att pengarna var ett lån som får styrka saken — och inom en familj kommer den diskussionen ofta först vid ett dödsfall eller en separation.
Konsumentkreditlagen träffar näringsidkares krediter till konsumenter och gäller alltså inte mellan två privatpersoner. Här finns varken lagstadgat informationskrav eller ångerrätt, vilket är ytterligare ett skäl att skriva ned villkoren i förväg.
Ränta, räntefrihet och Skatteverket
Tas ränta ut är den en kapitalinkomst för den som lånat ut och ska tas upp i deklarationen. Låntagarens avdragsrätt är en separat fråga: sedan 1 januari 2026 krävs att krediten har säkerhet för att ränteutgiften ska vara avdragsgill. Nivåerna och villkoren beskrivs under ränteavdrag.
Räntefrihet mellan närstående kan i vissa lägen få skattemässiga följder, till exempel när upplägget i praktiken flyttar värde mellan parterna. Vad som gäller i just er situation är en fråga för Skatteverket, och vid större belopp för en jurist. Det är ingen bedömning vi gör åt er.
Efterskänkning och förskott på arv
Många familjelån skrivs ned med ett belopp om året i stället för att betalas tillbaka. Gåvoskatten avskaffades 2005, så nedskrivningen beskattas inte. Går pengarna till ett barn presumeras gåvan däremot enligt ärvdabalken vara förskott på arv, om ni inte avtalat något annat.
Det får betydelse först vid arvskiftet, och då mellan syskon. Kalkylen visar hur snabbt skulden krymper med en årlig nedskrivning, så att ni ser vad upplägget innebär över tid.
Så använder du siffran
Jämförelsetalet säger vad räntefriheten är värd mätt mot en vanlig kredit. Det är en storleksordning för familjens samtal, inte ett bud någon lämnat. Vill du se vad en motsvarande kredit på marknaden skulle innebära räknar du i privatlånekalkylen, och mekaniken bakom talen förklaras under vad kostar ett lån.
Övriga vägar vid sidan av storbanken, och vad som skiljer dem åt, finns samlade under låna utanför banken.
Vanliga frågor
Måste ett familjelån ha ränta?
Nej. Ett räntefritt lån mellan privatpersoner är fullt tillåtet och är det vanliga inom familjen. Det som betyder något är att det verkligen är ett lån: det ska finnas ett skuldebrev, och avtalet ska följas i praktiken.
Vad händer om skulden efterskänks?
Gåvoskatten är avskaffad, så efterskänkningen beskattas inte. Men efterskänks skulden till ett barn presumeras det enligt ärvdabalken vara förskott på arv, om inget annat har avtalats. Det påverkar fördelningen mellan syskon vid ett framtida arvskifte, och det är värt att reglera skriftligt.
Vad ska stå i skuldebrevet?
Belopp, parter, eventuell ränta, hur och när återbetalning ska ske samt datum och underskrifter. Ska lånet kunna sägas upp fritt är det ett löpande skuldebrev på anfordran, och det bör framgå. Låt en jurist läsa igenom upplägget om beloppet är stort.
Får låntagaren göra ränteavdrag?
Bara om förutsättningarna för avdragsrätt är uppfyllda, och sedan 1 januari 2026 krävs att krediten har säkerhet. Ett muntligt familjelån utan säkerhet uppfyller normalt inte det. Betalas ränta ska långivaren i sin tur ta upp den som kapitalinkomst. Kontrollera vad som gäller hos Skatteverket innan ni bestämmer räntan.
Källor
Siffrorna och reglerna på den här sidan bygger på följande källor. Vi hänvisar till originalkällan så att du själv kan kontrollera dem.
-
Avdrag för ränteutgifter
(öppnas i nytt fönster)
, Skatteverket
Avdragsrätten för ränteutgifter och kravet på att krediten har säkerhet från 1 januari 2026.
Tjekket 15 augusti 2026
-
Konsumentkreditlag (2010:1846)
(öppnas i nytt fönster)
, Sveriges riksdag
Lagen gäller näringsidkares krediter till konsumenter och träffar inte lån mellan två privatpersoner.
Tjekket 15 augusti 2026
Relaterade kalkyler
Din faktiska kostnad bestäms av långivaren
Vi förmedlar inga lån och har inga annonssamarbeten på den här sajten. Kalkylen visar vad de villkor du själv anger kostar — den kan inte säga vilka villkor du blir erbjuden.