Vad kostar ett lån?

Räntan

Räntan är priset för att disponera pengarna, och den räknas på det som är kvar av skulden. Därför är räntekostnaden störst i början och krymper i takt med att du amorterar. På ett bolån över trettio år är räntan nästan hela kostnaden.

Satsen sätts individuellt efter en kreditprövning, och den varierar dessutom kraftigt mellan låneformerna: ett lån med säkerhet i en bostad prissätts helt annorlunda än en kredit utan säkerhet. Statistiska centralbyrån publicerar genomsnitt för nya lån till svenska hushåll, och de siffrorna duger till att se vilken storleksordning ett erbjudande ligger i — men de är statistik över andras avtal, inte en prognos för ditt. Vad räntan kostar i kronor på just dina förutsättningar får du fram i räntekalkylatorn.

Avgifterna

Uppläggningsavgiften betalas en gång, vid lånets start. Aviavgiften betalas vid varje betalning. På ett litet lån med kort löptid kan de tillsammans väga tyngre än räntan, och det är precis det den effektiva räntan är gjord för att avslöja.

Att avgifterna är små var för sig gör dem lätta att avfärda, men de har en egenskap räntan saknar: de bryr sig inte om hur mycket du lånar. En fast avgift är lika stor på ett litet lån som på ett stort, vilket gör den proportionellt mycket dyrare på det lilla. Posterna en efter en, och vilka av dem som återkommer, finns under uppläggningsavgift och andra avgifter.

Löptiden

Tiden är den post som är lättast att missa, eftersom den inte har någon egen rad. Men en dubbelt så lång löptid betyder både att räntan löper dubbelt så länge och att skulden minskar långsammare under tiden. Effekten är därför mer än en fördubbling.

Det är också därför en lägre månadskostnad kan vara en dyrare affär.

Samtidigt är löptiden den post du oftast har mest inflytande över. Räntan sätter långivaren och avgifterna står i prislistan, men hur många år lånet ska löpa är i regel förhandlingsbart inom ett spann — och det är det spannet som avgör totalsumman. En kortare löptid kostar mindre sammanlagt men kräver mer varje månad, så gränsen går vid vad budgeten bär även en dålig månad. Hur lång tid en viss månadsbetalning räcker till ser du i löptidskalkylen.

Så växer kostnaden fram, post för post

Ta ett lån genom hela dess liv utan att fästa några siffror vid det, så blir ordningen mellan posterna synlig. Vid start dras eller läggs uppläggningsavgiften på, och skulden är som störst den dagen. Vid den första betalningen räknas räntan på hela det beloppet, aviavgiften läggs till, och det som blir över efter räntan minskar skulden en aning.

Vid nästa betalning räknas räntan på en något mindre skuld. Räntedelen krymper alltså, amorteringsdelen växer, och avgiften ligger still. Upprepa det tills skulden är noll, och summera: räntan blev summan av alla räntedelar, avgifterna blev en engångspost plus lika många aviavgifter som det fanns betalningar, och löptiden var det som avgjorde hur många varv hela processen fick snurra. Det är hela kostnaden, och den syns rad för rad i en amorteringsplan.

Alternativkostnaden

Pengar som går till ränta går inte till något annat. Det är inte en post på fakturan men det är en verklig kostnad, och den är värd att väga in innan lånet tas — särskilt när alternativet är att vänta och spara.

Till samma kategori hör risken. Ett lån är en bindande förpliktelse som ligger kvar även om inkomsten faller eller räntan stiger, och den delen av priset syns i ingen kalkyl. Ett sätt att sätta mått på den är att räkna på hur mycket som blir kvar när alla fasta utgifter är betalda, vilket är vad KALP-kalkylen gör.

Vad du gör nu

Börja med att räkna ut den sammanlagda kostnaden på det belopp och den löptid du faktiskt överväger, med lånekostnadskalkylen, som delar upp summan i ränta och avgifter. Ändra sedan en sak i taget: först löptiden, sedan avgifterna. Skillnaden mellan körningarna visar vilken post som är värd att förhandla om i just ditt fall.

När du har flera erbjudanden att välja mellan är nästa steg att göra dem jämförbara, och det gör du på det tal som rymmer både ränta och avgifter — se effektiv ränta och den praktiska genomgången under jämföra lån.