Räntetak och kostnadstak
Konsumentkreditlagen drar en yttre gräns för vad en dyr kredit får kosta. Kalkylen ställer en uppgiven ränta och uppgivna avgifter mot lagens två tak.
Pröva en kredit mot lagens tak
Alla beräkningar sker i din webbläsare, så dina siffror skickas aldrig till oss eller till tredje part.
- Din ränta
- —
- Kreditkostnad totalt
- —
- Kostnadstak
- —Kostnaderna får aldrig överstiga kreditbeloppet, oavsett ränteläge.
Beräkningen är en uppskattning. Din ränta bestäms av långivaren
Räntan på ett lån beror på din ekonomi, din säkerhet och vilken bank du frågar. Det enda sättet att få veta din faktiska kostnad är att hämta in konkreta offerter och jämföra dem på effektiv ränta.
Vägledande beräkning. Det slutliga erbjudandet bestäms av långivaren efter en individuell kreditprövning.
Så fördelar sig beloppet
- Referensränta Det värde du har angett.
- —
- Kostnadernas andel av krediten
- —
- Månadskostnad
- —
- Effektiv ränta
- —
- Total återbetalning
- —
- Marginal till räntetaket
- —
Ränta och amortering år för år
Räntan är störst i början, när skulden är som störst. I takt med att skulden minskar går en större del av samma månadskostnad till amortering.
Amorteringsplan
Hela betalningsplanen år för år. Fäll ut ett år för att se de enskilda betalningarna med månadskostnad, ränta, amortering och kvarvarande skuld.
| År | Månadskostnad | Ränta | Amortering | Kvarvarande skuld |
|---|---|---|---|---|
| Ange räntan för att se hela betalningsplanen år för år. | ||||
| Totalt | — | — | — | — |
Förutsättningar för beräkningen
- Räntan räknas som en nominell årsränta som fördelas på betalningstillfällena. Det är så svenska banker anger ränta. Se hela metoden.
- Effektiv ränta beräknas enligt konsumentkreditlagens formel och innehåller både ränta och de avgifter du anger.
- Referensräntan är ett fält du fyller i själv. Den fastställs av Riksbanken och ändras, och vi anger därför ingen siffra här.
- Kalkylen prövar uppgifter du matar in mot lagens gränser. Den säger ingenting om huruvida krediten är lämplig för dig.
- Taken gäller högkostnadskrediter. Bostadskrediter och vissa räntefria kreditköp faller utanför reglerna. Regler för konsumentkrediter.
Beräkningarna är gjorda efter bästa förmåga och vi reserverar oss för fel. Tala med en bankrådgivare före större ekonomiska beslut. Ett lån tas alltid på eget ansvar. Läs ansvarsfriskrivningen.
- Två tak Ett för räntan och ett för de samlade kostnaderna
- Rörlig gräns Räntetaket är knutet till Riksbankens referensränta
- Yttersta gränsen Ett tak beskriver vad som är tillåtet, inte vad som är rimligt
Vad en högkostnadskredit är
Begreppet är definierat i lagen och inte i marknadsföringen. En kredit hamnar i kategorin när den effektiva räntan ligger tillräckligt långt över Riksbankens referensränta; hur långt står i konsumentkreditlagen. Bostadskrediter och räntefria kreditköp är undantagna. Klassificeringen är ingen värdering av kreditgivaren utan en avgränsning av vilket regelverk som gäller: de två taken nedan, en särskild upplysning i marknadsföringen och en begränsning av hur många gånger löptiden får förlängas.
De två taken, var för sig
Räntetaket handlar om nivån. Varken krediträntan eller dröjsmålsräntan får överstiga referensräntan plus 40 procentenheter. Eftersom referensräntan fastställs av Riksbanken och ändras med tiden flyttar sig gränsen, och det är därför den är ett fält i kalkylen i stället för en konstant i texten. Kostnadstaket handlar i stället om summan över hela löptiden: de samlade kostnaderna för krediten får aldrig överstiga det belopp du har lånat. En kredit kan alltså ligga under räntetaket och ändå bryta mot kostnadstaket, om avgifterna är många nog eller betalningen drar ut tillräckligt länge.
Ett tak är ingen prisrekommendation
Gränserna beskriver det yttersta tillåtna, inte det rimliga, och avståndet däremellan är stort. Att en kredit ryms inom båda taken betyder bara att den är laglig. Det tal som faktiskt gör två erbjudanden jämförbara är den effektiva räntan, eftersom den räknar in avgifterna och inte bara räntesatsen — vad den innehåller och hur den räknas fram står under effektiv ränta. Vill du i stället se posterna var för sig, uppdelade på ränta och avgifter, gör du det i lånekostnadskalkylen.
Så använder du siffran
Marginalen till räntetaket är kalkylens mest talande utdata. Ligger en uppgift nära gränsen är det ett skäl att läsa avtalet långsamt, och överskrider den gränsen är villkoret inte tillåtet — då hör uppgiften hemma hos Konsumentverket, inte i en jämförelse. Kontrollera samtidigt den referensränta du har matat in mot Riksbankens aktuella nivå, eftersom hela taket vilar på den.
Vilka rättigheter du har i övrigt — informationen du ska få skriftligt i förväg, ångerrätten och rätten att betala tillbaka i förtid — står samlat under regler för konsumentkrediter. Vad långivaren ser om dig när ansökan prövas beskrivs i kreditupplysning, och det egna utrymmet räknar du fram i KALP-kalkylen innan du tar ställning till någon kredit alls.
Vanliga frågor
Vad räknas som en högkostnadskredit?
Avgörande är hur långt den effektiva räntan ligger över referensräntan. Överstiger den lagens angivna avstånd omfattas krediten av de särskilda reglerna, oavsett vad produkten kallas i marknadsföringen. Bostadskrediter och räntefria kreditköp är undantagna.
Vad ingår i kostnadstaket?
Allt du betalar utöver det lånade beloppet: ränta, avgifter för uppläggning och avisering, dröjsmålsränta och kostnader för indrivning. Summan av dessa får aldrig bli större än krediten. Taket gäller även om betalningen drar ut på tiden.
Varför är referensräntan ett fält jag måste fylla i?
Därför att räntetaket rör sig med den. Referensräntan fastställs av Riksbanken två gånger om året, och en siffra skriven i en text åldras utan att synas. Hämtar du den aktuella nivån hos Riksbanken och skriver in den vet du att gränsen kalkylen visar hör till i dag.
Vad händer med reglerna den 20 november 2026?
Då träder en ny konsumentkreditlag i kraft, som genomför EU:s andra konsumentkreditdirektiv. Den utvidgar bland annat vilka krediter som omfattas och skärper kraven på information och kreditprövning. Taken som beskrivs här gäller fram till dess, och du bör kontrollera vad som ändras innan du använder gamla besked.
Källor
Siffrorna och reglerna på den här sidan bygger på följande källor. Vi hänvisar till originalkällan så att du själv kan kontrollera dem.
-
Konsumentkreditlag (2010:1846)
(öppnas i nytt fönster)
, Sveriges riksdag
Räntetaket, kostnadstaket och definitionen av en högkostnadskredit.
Tjekket 15 augusti 2026
-
Referensränta
(öppnas i nytt fönster)
, Sveriges riksbank
Den referensränta som konsumentkreditlagens räntetak är knutet till.
Tjekket 15 augusti 2026
-
Proposition 2025/26:223 — En ny konsumentkreditlag
(öppnas i nytt fönster)
, Sveriges riksdag
Genomför EU:s andra konsumentkreditdirektiv och gäller från 20 november 2026.
Tjekket 15 augusti 2026
Relaterade kalkyler
Din faktiska kostnad bestäms av långivaren
Vi förmedlar inga lån och har inga annonssamarbeten på den här sajten. Kalkylen visar vad de villkor du själv anger kostar — den kan inte säga vilka villkor du blir erbjuden.