Löptid kalkyl

Vad löptiden styrs av

Löptiden är tiden fram till att skulden är noll. Den följer av tre storheter: skuldens storlek, räntan och vad du betalar varje månad. Bara den sista kan du påverka efter att avtalet är skrivet. En kort återbetalning ger ett högre månadsbelopp men mindre ränta sammanlagt, en lång vänder på förhållandet. Där ligger hela avvägningen, och den går inte att förhandla bort. Kalkylen visar dessutom hur den allra första betalningen delas mellan ränta och amortering, vilket säger en hel del om hur många av åren som går åt till att komma igång.

Var gränserna sätts i Sverige

Långivare sätter i regel ett tak för hur många år en kredit utan säkerhet får löpa, medan bolånens takt i stället styrs nedifrån av amorteringskravet. Ett svenskt särfall är studielånet: hos CSN är återbetalningen reglerad, med ett årsbelopp som bestäms av skuldens storlek, en längsta tid att betala av på och en möjlighet att få beloppet nedsatt när inkomsten är låg. Räknar du på ett studielån hör beräkningen därför hemma i csn-lån kalkyl och inte i den här.

Lägre månadsbelopp eller färre år?

Frestelsen är att välja den längsta möjliga tiden, eftersom månadsbeloppet då ser mest hanterligt ut. Priset är att räntan löper i fler år på en skuld som krymper långsamt. Ett mellanläge fungerar oftast bäst: välj en tid du klarar även en svag månad, och betala extra när utrymme finns. Vad de olika valen kostar sammanlagt jämför du i lånekalkylen, och resonemanget bakom finns i vad kostar ett lån.

Så använder du siffran

Får du inget svar från kalkylen räcker betalningen inte ens till räntan, och då växer skulden i stället för att minska. Det beskedet är värt att ta på allvar. Innan du binder dig vid ett månadsbelopp bör du kontrollera att det ryms när allt annat är betalt, och det räknar du ut i KALP-kalkylen. Antalet år du kommer fram till vilar på dagens ränta och ändras den dag räntan gör det.