Jämföra lån

Varför månadskostnaden vilseleder

En lägre månadskostnad kan betyda ett billigare lån. Den kan lika gärna betyda en längre löptid, och då betalar du ränta under fler år för samma skuld. Två erbjudanden med samma månadsbelopp kan skilja tiotusentals kronor i slutsumma.

Månadskostnaden svarar på frågan "klarar jag detta varje månad?". Det är en viktig fråga, men det är inte frågan om priset.

Den blir dessutom lätt att styra. Ett belopp per månad går att pressa ned genom att lägga till år, och den som presenterar ett erbjudande vet det. Därför bör månadsbeloppet behandlas som ett villkor du ska klara — pröva det gärna mot vad som återstår när alla fasta utgifter är betalda i KALP-kalkylen — medan själva prisfrågan avgörs på andra tal.

Effektiv ränta vid lika löptid

Har de två erbjudandena samma löptid är den effektiva räntan det rätta måttet. Den rymmer ränta, uppläggningsavgift och aviavgift och räknar om alltsammans till en årlig procentsats, så att avgiftsstrukturen inte kan gömma något.

Konsumentkreditlagen kräver att den effektiva räntan anges vid marknadsföring av kredit, just för att erbjudanden ska gå att ställa mot varandra. Vad talet innehåller, och varför det nästan alltid ligger över den nominella räntan, förklaras under effektiv ränta.

Total kostnad vid olika löptid

Skiljer sig löptiderna räcker inte den effektiva räntan, eftersom den är en årskostnad. Ett lån på tio år till samma procentsats kostar långt mer än ett på tre. Jämför då den totala kostnaden: allt du betalar, minus det du lånade.

Vill du jämföra rättvist, räkna om båda erbjudandena till samma löptid i kalkylen först. Då blir skillnaden ren.

Den totala kostnaden har också en pedagogisk fördel: den står i kronor. En procentsats går att vänja sig vid, men summan av allt du betalar utöver det du lånade är svårare att avfärda som en detalj. Uppdelad på ränta och avgifter får du fram den i lånekostnadskalkylen.

Jämförelsen steg för steg

Arbetsgången är alltid densamma, oavsett hur många bud du har. Först normaliserar du dem: samma lånebelopp och samma antal år i alla kolumner. Ett bud som bara finns med en annan löptid räknas om, inte bort — annars jämför du två olika frågor.

Sedan för du in avgifterna där de hör hemma. En engångsavgift läggs vid start, en avgift per avi följer med varje betalning, och en obligatorisk försäkring är en kostnad även om den står på en egen rad i erbjudandet. Först därefter läser du av två tal per kolumn: den effektiva räntan och den sammanlagda kostnaden i kronor.

Till sist kontrollerar du att kolumnerna handlar om samma sak. Ett bud där räntan är bunden och ett där den är rörlig är inte samma produkt, även om siffrorna hamnar bredvid varandra. Räkna om buden i lånekalkylen och läs av effektiv ränta i kalkylen för effektiv ränta.

Det som inte står i talen

Rätten att lösa lånet i förtid, om räntan är bunden eller rörlig, om aviavgiften försvinner med autogiro, och om en försäkring är villkor för räntan. Sådant syns inte alltid i procentsatsen men märks i verkligheten.

Hit hör också hur ansökningarna påverkar dig. Varje ansökan innebär en kreditprövning, och långivaren är skyldig att göra den — det är inte en formalitet som går att kringgå. Vad prövningen bygger på och vad som registreras beskrivs under kreditupplysning.

Vad du gör nu

Samla in minst två bud, notera giltighetstiden på vart och ett och begär den skriftliga förhandsinformationen till samtliga. Lägg sedan upp dem enligt stegen ovan och låt den sammanlagda kostnaden vara det som avgör, med månadsbeloppet som ett villkor du måste klara snarare än ett mått på priset.

Handlar valet om att ersätta ett lån du redan har är räkneövningen en annan: där ska den lägre kostnaden först betala av vad bytet i sig kostar, vilket vi går igenom under kostnad att flytta lån. Vill du veta vilka rättigheter som gäller under hela processen, från förhandsinformation till ångerrätt, finns de samlade under regler för konsumentkrediter.