Samla lån kalkyl

Vad det innebär att samla krediter

Ett nytt lån tas upp på ett belopp som motsvarar den sammanlagda kvarvarande skulden på de krediter du vill bli av med, och pengarna används till att lösa dem. Kvar står en enda skuld, en enda ränta och en enda avi. Själva antalet krediter förändrar ingenting i sig; det som kan förändras är priset och överblicken. Kalkylen ovan är byggd för att skilja de två åt — den ställer det du betalar i dag mot det du skulle betala efteråt.

Därför sjunker månadsbeloppet nästan alltid

Små krediter har korta löptider. Ett kortköp på avbetalning ska vara betalt inom något år, en kontokredit har ingen bestämd sluttid alls. När allt läggs samman i ett lån med flera års löptid fördelas samma skuld över betydligt fler betalningar, och varje enskild betalning blir mindre. Det är räknat riktigt — men det är en effekt av tiden, inte av att skulden har blivit mindre. Skulden är exakt lika stor dagen efter som dagen före.

Det finns en verklig vinst i förenklingen också, och den ska inte viftas bort: en förfallodag i stället för fem, en avi i stället för fem, och en avgift per betalningstillfälle i stället för lika många som du har krediter. Men den vinsten är liten i förhållande till vad ränteskillnaden och löptiden gör, och den bör inte avgöra beslutet på egen hand.

Löptiden avgör om det faktiskt blir billigare

Ränta räknas på den skuld som är kvar, för varje period den är kvar. Fler perioder betyder därför mer ränta, även om räntesatsen är lägre än förut. Det enda talet som avgör saken är den sammanlagda kostnaden: räntan plus avgifterna under hela den nya löptiden, jämfört med samma summa för de krediter du har i dag. Ligger det nya lånet högre är det dyrare, hur behaglig månadsbetalningen än ser ut. Testa gärna att korta löptiden i kalkylen tills totalkostnaden hamnar under dagens — då vet du vad som krävs. Uppläggningsavgiften för det nya lånet hör med i jämförelsen; vad den brukar bestå av står under avgifter vid lån, och själva jämförelsemetoden finns i effektiv ränta.

En rimlig utgångspunkt är att behålla ungefär den återstående tid du har i dag på den största av dina krediter. Då jämför du två alternativ över samma horisont, och skillnaden som blir kvar är den verkliga ränteeffekten. Vill du därefter förlänga för att få luft i månaden är det ett separat beslut, med en prislapp du nu kan se i stället för ana.

Det här löser inte en ansträngd ekonomi

Om månadsbetalningarna redan är svåra att klara är en omläggning av krediterna inte det som ändrar på det. Skulden följer med, och den nya krediten kräver en kreditprövning som utgår från samma ekonomi som i dag. Ett avslag är i det läget ett besked, inte ett hinder att ta sig runt. Varje kommun ska erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning, och Kronofogden beskriver både vad som händer när en betalning uteblir och vad skuldsanering innebär. Ta kontakt med långivaren i god tid före förfallodagen — utrymmet att komma överens är betydligt större då.

Kontrollera att de gamla krediterna verkligen stängs

En kortkredit eller kontokredit som betalas ned till noll är fortfarande öppen och går att utnyttja igen. Sker det står du med det nya samlade lånet plus den gamla krediten, och då är hela poängen borta. Begär skriftlig bekräftelse på att varje kredit är avslutad, inte bara reglerad. Hur mycket utrymme du har kvar totalt kan du räkna ut som skuldkvot, och vad som blir kvar i hushållet varje månad räknar du fram i KALP-kalkylen.

Så använder du siffran

Två tal ska stämma innan det är värt att gå vidare: den nya månadskostnaden ska rymmas i budgeten, och den nya totalkostnaden ska vara lägre än dagens. Håller bara det ena är det inte en besparing utan en omfördelning över tid, och det bör i så fall vara ett medvetet val. Vill du i stället flytta en enskild kredit till en annan långivare utan att slå ihop något finns flytta lån kalkyl. Rättigheterna vid inlösen och avtalstecknande står under regler för konsumentkrediter.