Lånekalkyl

Vad en lånekalkyl faktiskt räknar ut

Tre uppgifter styr hela resultatet: hur mycket du lånar, vilken ränta du har blivit erbjuden och över hur många år skulden ska betalas av. Av dem får du fram tre tal som är värda att fatta beslut på — betalningen per månad, vad krediten kostar sammanlagt och vilken effektiv ränta det motsvarar. Ränte- och avgiftsfälten står tomma tills du själv fyller i dem. En förifylld siffra hade läst som ett erbjudande, och något erbjudande lämnar vi inte.

Kalkylen räknar i din webbläsare. Ingenting av det du skriver in lämnar datorn, och du behöver varken registrera dig eller ange vem du är för att få fram talen. Det gör att du kan pröva flera scenarier efter varandra — ett kortare lån, ett större belopp, en högre ränta än den du hoppas på — utan att någon ansökan sätts igång eller någon uppgift sparas.

Så växer månadskostnad lån för lån fram

Modellen bakom kalkylen är annuitetsformeln. Räntan räknas på den skuld som återstår vid varje betalningstillfälle, och betalningen sätts så att lånet är slutbetalat exakt när löptiden tar slut. Ingenting i beräkningen är en gissning om framtiden — den beskriver vad avtalet innebär så länge räntan står still. Vill du se hur betalningen delas upp mellan ränta och amortering månad för månad finns hela amorteringsplanen under kalkylen.

Betalningsintervallet spelar också roll. Räntan räknas per period, så ett lån med kvartalsbetalningar och ett lån med månadsbetalningar landar inte på samma årskostnad även om räntesatsen är identisk. Byter du intervall i kalkylen syns skillnaden direkt, och det är ett av få ställen där en detalj i avtalet får större effekt än man väntar sig.

Effektiv ränta är talet du jämför på

Två erbjudanden med samma räntesats kan kosta olika mycket, eftersom uppläggningsavgift och aviavgift inte syns i räntan. Den effektiva räntan väger in dem och uttrycker hela kostnaden som en årlig procentsats. Konsumentkreditlagen kräver att långivaren lämnar både räntan och den effektiva räntan i standardiserad form innan avtalet ingås, just för att erbjudanden ska gå att lägga bredvid varandra. Du behöver alltså inte be om uppgiften — den ska komma av sig själv. Vad den innehåller står under effektiv ränta.

Annuitet eller rak amortering

Med annuitet är betalningen densamma varje månad. Med rak amortering betalar du av lika mycket av skulden varje gång, så betalningen börjar högt och sjunker. Rak amortering kostar mindre i ränta totalt, eftersom skulden krymper snabbare, men kräver mer av hushållet de första åren. Byt mellan formerna i kalkylen och se hur talen rör sig, eller läs jämförelsen annuitet eller rak amortering.

En tredje variant är att skjuta upp amorteringen en tid. Under den perioden betalar du bara ränta, skulden står stilla och betalningen är lägre. Priset är att samma belopp ska betalas av på färre år efteråt, och att räntan hela tiden har räknats på ett belopp som inte krympt. Kalkylen har ett fält för det, så att effekten går att se i stället för att uppskattas.

Avgifterna är en del av priset

Uppläggningsavgiften betalas en gång när lånet tas, aviavgiften vid varje betalning. På ett litet lån med kort löptid kan de tillsammans väga tyngre än räntan, och effekten syns direkt i den effektiva räntan när du skriver in dem. Kalkylen lägger som standard uppläggningsavgiften ovanpå skulden, vilket är det vanliga upplägget: du blir skyldig mer än du får utbetalt. Genomgången av vad de olika posterna heter och när de tas ut finns under avgifter vid lån.

Så använder du siffran

Resultatet är en beräkning, inte ett besked. Vilken ränta just du kan få avgörs av långivarens kreditprövning, och den bygger på din inkomst, dina befintliga krediter och din betalningshistorik. Använd talen till två saker: att pröva om månadskostnaden ryms i din ekonomi även om något förändras, och att ställa konkreta erbjudanden mot varandra på effektiv ränta. Behöver du räkna på en särskild låneform finns en privatlånekalkyl och en kalkyl för att samla lån. Dina rättigheter före och efter att du skrivit på är samlade under regler för konsumentkrediter.

En sista sak är värd att pröva innan du bestämmer dig: höj räntan i kalkylen ett par steg över den du räknar med och läs av månadsbetalningen igen. Är den fortfarande hanterbar har lånet marginal. Är den det inte, är beloppet eller löptiden fel dimensionerad, och det är lättare att upptäcka nu än om något år.