Kreditupplysning

Vad en kreditupplysning innehåller

Inkomstuppgifter från Skatteverket, uppgift om eventuella betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, tidigare kreditförfrågningar och folkbokföringsuppgifter. Långivaren väger samman detta med din egen ansökan.

Kreditupplysningslagen kräver att du underrättas när en upplysning om dig lämnas ut, och du har rätt att få veta vad den innehöll.

Så vägs uppgifterna samman

Kreditprövningen är inget hemligt trolleri, och den går att följa steg för steg utan att ett enda belopp behöver nämnas. Långivaren börjar med inkomsten, eftersom den sätter ramen för allt annat. Från den dras skatt, och därefter de utgifter som ska betalas oavsett vad du väljer: boende, befintliga lån, försäkringar och en schablon för vad ett hushåll av din storlek behöver för att leva. Det som återstår är marginalen, och det är den marginalen den nya betalningen ska rymmas i.

Sedan prövas marginalen mot motgångar. Långivaren räknar om kalkylen med en högre ränta än den avtalade, för att se om betalningen fortfarande går ihop om räntan stiger under löptiden. Först därefter kommer historiken in. Betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden och mönstret av tidigare kreditförfrågningar är inte poster i en kalkyl utan en bedömning av hur säkert underlaget är. Kreditprövningen är obligatorisk enligt konsumentkreditlagen, och den ska bygga på tillräckliga uppgifter — den kan alltså inte hoppas över, och den kan inte heller ersättas av att du själv uppger att ekonomin är i ordning.

Det förklarar varför två personer med samma inkomst kan få olika besked. Det är marginalen efter alla fasta utgifter som avgör, inte lönen på pappret. Vill du se din egen marginal innan någon annan gör det kan du räkna igenom den i KALP-kalkylen och ställa den totala skulden mot årsinkomsten i skuldkvotskalkylen.

Hur en betalningsanmärkning uppstår

Inte av en försenad faktura. Det krävs att skulden har gått vidare till Kronofogden och lett till ett utslag eller en fastställd skuld. Vägen dit går via påminnelser, inkassokrav och betalningsföreläggande — och den kan brytas i varje steg genom att kontakta borgenären.

Anmärkningen registreras inte av Kronofogden själv. Kronofogden fattar beslutet och för in det i sina register, och kreditupplysningsföretagen hämtar uppgiften därifrån och lägger in den i sina egna. Det är alltså två skilda register, och en rättelse i det ena slår inte automatiskt igenom i det andra.

Hur länge den finns kvar

En betalningsanmärkning för en privatperson gallras normalt tre år efter att den uppkom, och uppgifter hos Kronofogden gallras enligt egna regler. De exakta gallringstiderna följer av kreditupplysningslagen och bör kontrolleras där.

Under tiden är det svårt att få kredit, och anmärkningen kan påverka även hyresavtal, mobilabonnemang och försäkringar. En anmärkning väger tungt i kreditprövningen så länge den står kvar, och den tiden räknas från när den uppkom — inte från när skulden betalades.

Din rätt att se dina egna uppgifter

Du har rätt att veta vad som är registrerat om dig. Kreditupplysningsföretagen ska på begäran lämna ut de uppgifter de har, och när någon annan hämtar en upplysning om dig ska du få en kopia med besked om vem som frågade och vad som lämnades ut. Kommer det en sådan kopia för en ansökan du inte känner igen är det värt att reagera på direkt.

Är en uppgift oriktig eller missvisande ska den rättas eller tas bort, och rättelsen ska meddelas dem som nyligen fått del av den. Integritetsskyddsmyndigheten har tillsyn över kreditupplysningsverksamheten och är den instans du vänder dig till om företaget inte gör det. Rättigheterna gäller oavsett hur din ekonomi ser ut, och de kostar ingenting att använda.

Om ekonomin har blivit ansträngd

Kontakta borgenären innan förfallodagen — en avbetalningsplan är nästan alltid möjlig och ligger i bådas intresse. Din kommun erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning, och kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

Att ta en ny kredit för att hantera en gammal är sällan lösningen, och det är därför den här sidan varken har en kalkyl att ansöka från eller en enda kommersiell länk. Vill du läsa vidare handlar regler för konsumentkrediter om vad en kreditgivare får och inte får göra, och lån utan säkerhet om varför just de erbjudanden som riktas till den som fått avslag hör till de dyraste. Alla myndighetsuppgifter på sidan finns i källförteckningen.