Kostnad att flytta lån

Vad som kostar

Det nya lånet har normalt en uppläggningsavgift. Är det gamla lånet bundet kan långivaren dessutom ta ut ränteskillnadsersättning. Vid bolån kan nya pantbrev behövas om de befintliga inte räcker, och då tillkommer stämpelskatt.

Fråga din nuvarande långivare om den exakta kostnaden för att lösa lånet innan du räknar. Ett uppskattat belopp gör hela kalkylen ungefärlig.

Posterna skiljer sig åt i en avgörande egenskap: uppläggningsavgiften och stämpelskatten är kända i förväg och står i villkoren, medan ersättningen för att lösa ett bundet lån räknas fram i det ögonblick du begär lösen. Den första sortens kostnad kan du planera för. Den andra måste du fråga efter. Vilka avgifter som normalt hör till ett lån och vilka som är engångskostnader står under uppläggningsavgift och avgifter.

Ränteskillnadsersättningen är den post som avgör

På ett lån med rörlig ränta finns ingen sådan ersättning, och då är bytet i praktiken en fråga om uppläggningsavgift mot lägre ränta. På ett bundet lån är det tvärtom: ersättningen är nästan alltid den största enskilda posten, och den ensam avgör om affären går ihop.

Tanken bakom den är att långivaren har räknat med din ränta under hela bindningstiden och har finansierat lånet därefter. Löser du i förtid ska den förlusten ersättas, men bara den — ersättningen är en kompensation, inte en avgift långivaren sätter fritt. Grunderna för hur den beräknas följer av konsumentkreditlagen, och storleksordningen beror på hur mycket som är kvar av bindningstiden och hur mycket räntenivån har rört sig sedan du band. Har räntorna stigit sedan dess kan beloppet bli litet eller utebli helt. Hela beräkningen finns beskriven under ränteskillnadsersättning, och skälen att binda eller låta bli under bunden eller rörlig ränta.

Hur brytpunkten räknas

Besparingen per månad är skillnaden mellan den gamla och den nya betalningen. Kostnaden att flytta delad med den besparingen ger antalet månader innan bytet gått jämnt ut. Ligger brytpunkten efter lånets slut är bytet en förlust.

Uträkningen har två fällor, och båda gör att bytet ser bättre ut än det är. Den ena är att jämföra två betalningar som inte gäller lika lång tid. Sträcks löptiden ut på det nya lånet sjunker månadsbeloppet av sig självt, och då mäter du effekten av en längre återbetalningstid och inte av en lägre ränta. Sätt samma återstående löptid på båda sidor, så mäter du det du tror dig mäta.

Den andra fällan är att räkna på räntesatsen i stället för på hela kostnaden. Ett erbjudande med lägre ränta men fler avgifter kan sammantaget vara dyrare, och skillnaden syns bara om du jämför på effektiv ränta, där avgifterna räknas in. Ta med den nya uppläggningsavgiften i kostnaden som ska tjänas in, inte i den månatliga besparingen.

När det sällan lönar sig

När återstående löptid är kort. Besparingen uppstår över den tid som är kvar, medan kostnaden betalas direkt. Ju kortare tid kvar, desto mindre hinner den lägre räntan göra.

Detsamma gäller när du sannolikt löser lånet av annan anledning innan brytpunkten nås — vid en flytt, en försäljning eller en planerad extra inbetalning. Brytpunkten förutsätter att lånet får ligga kvar hela vägen dit.

Det som inte är en kostnad

Tiden och besväret är verkliga, men de är inte en post i kalkylen. Ett byte tar normalt några veckor och långivarna sköter det mesta av administrationen mellan sig.

Inte heller kreditförfrågan hos den nya långivaren är en kostnad. Den syns i din upplysning under en tid, men att hämta in ett bud är en normal del av att jämföra.

Så gör du uträkningen

Ta fram tre uppgifter innan du räknar: den skriftliga lösenkostnaden från din nuvarande långivare, den återstående löptiden och det nya erbjudandet i sin helhet med avgifter. Lägg sedan in dem i kalkylen för att flytta lån, som ställer det befintliga lånet mot det nya och visar när kostnaden är intjänad.

Gäller det ett bolån är förhandlingsläget en del av kalkylen, eftersom ett bud du hämtat in kan ge lägre ränta även utan att något flyttas. Hur det går till i praktiken står under flytta bolån, och de myndighetsuppgifter sidan bygger på finns i källförteckningen.