Borgensman och medlåntagare

Vad en borgensman är

Lånet står i en annan persons namn. Borgensmannen är inte låntagare och får inga pengar, utan lovar långivaren att skulden blir betald även om låntagaren inte betalar. Åtagandet är skriftligt, det gäller ett bestämt lån och det följer med lånet så länge det finns kvar.

Den avgörande detaljen står i vilken form borgen ingås. Proprieborgen — borgen såsom för egen skuld — är den vanliga formen i svenska bankavtal, och den innebär att långivaren kan vända sig direkt till borgensmannen så snart en betalning uteblir. Något krav på att först ha försökt driva in skulden hos låntagaren finns inte. Enkel borgen, där ansvaret inträder först sedan låntagarens oförmåga är fastställd, förekommer men är ovanlig, eftersom den är sämre för långivaren.

I praktiken betyder det att skillnaden mellan borgen och eget lån är mindre än ordet antyder. Skulden syns inte som din, men kravet kan komma till dig först.

Vad en medlåntagare är

En medlåntagare står på avtalet från början och är låntagare i lagens mening, med samma rättigheter och samma skyldigheter som den andra. Ansvaret är solidariskt: var och en svarar för hela skulden, inte för sin andel av den, och långivaren väljer själv vem den kräver.

Det syns tydligast när något går fel. En medlåntagare kan bli krävd på hela beloppet trots att den aldrig disponerat pengarna, och trots att det finns en muntlig överenskommelse om hur betalningarna skulle fördelas. Den som betalat mer än sin andel har regressrätt mot den andra, men en regressrätt är värd exakt så mycket som den går att driva in.

Skillnaden mot borgen är alltså inte hur stort ansvaret är utan när det börjar. Borgensmannen svarar för någon annans skuld; medlåntagaren har en egen. Begreppen står också kort förklarade i låneordlistan.

Vad det gör med din egen ekonomi

Båda åtagandena påverkar din kreditvärdighet, och det märks först när du själv söker något. Ett bolån i vilket du är medlåntagare räknas normalt som din skuld i sin helhet, och det slår igenom både på din skuldkvot och på hur mycket som återstår i bankens kalkyl. Ett borgensåtagande räknas som en möjlig förpliktelse och tas med i bedömningen av dina samlade åtaganden.

Effekten går att räkna på i förväg. Lägg in hela skulden i skuldkvotskalkylen och betalningen i KALP-kalkylen, och se vad som är kvar av din marginal. Vill du veta vad prövningen bygger på och vad som registreras finns det under kreditupplysning.

Uteblir betalningarna påverkas dessutom din betalningshistorik och inte bara låntagarens. En skuld som fastställs av Kronofogden ger en anmärkning hos den som krävts, och den ligger kvar i flera år och väger tungt i varje senare prövning.

Hur svårt det är att komma ur

Det här är sidans viktigaste punkt, och den överraskar oftast. Ett åtagande upphör inte för att omständigheterna ändras. Det upphör när lånet är betalt, eller när långivaren skriftligen släpper dig — och långivaren har ingen skyldighet att göra det.

För att bli av med ansvaret krävs i praktiken något av tre: att lånet löses helt, att det flyttas till en ny långivare där du inte står med, eller att den som ska stå kvar klarar en ny kreditprövning ensam. Det tredje är det vanliga, och det är också det som brister — lånet beviljades från början just för att en person inte räckte till.

Sådant som inte hjälper är värt att räkna upp, eftersom det ofta antas göra det: en bodelning, ett samboavtal, ett skuldebrev mellan er, att den ena flyttar ut, att bostaden byter ägare eller att ni båda är överens. Inget av det binder långivaren. Ett avtal er emellan bör ändå finnas — det är grunden för din regressrätt — men det ersätter inte ett besked från långivaren.

Innan du tar ställning

Be om avtalstexten och läs vad du faktiskt skriver under: vilket lån åtagandet avser, om det är begränsat till ett belopp eller gäller lånet i sin helhet, om det omfattar framtida utökningar och vad som gäller om lånet läggs om. Fråga också hur du blir underrättad om betalningarna uteblir, och när.

Räkna sedan på det som om det vore din egen skuld, för det kan visa sig vara det. Klarar din ekonomi inte betalningen om den skulle hamna hos dig, är det svaret på frågan. Ett lån inom familjen kan i vissa lägen skrivas som ett eget avtal i stället, och vad det innebär står under lån mellan privatpersoner; alternativet att den andra parten lånar utan säkerhet i eget namn beskrivs under lån utan säkerhet.