Låneordlista

Orden i ett låneavtal är inte svåra i sig, men de är precisa, och den som läser förbi dem missar oftast just det villkor som kostar pengar. Den här låneordlistan förklarar de lånebegrepp som återkommer i svenska avtal, grupperade efter var i låneprocessen de dyker upp. En ordlista för lån ersätter inte avtalet: slå upp ordet här, och läs sedan villkoret där det står skrivet.

Behöver du räkna i stället för att läsa finns verktygen samlade under lånekalkyler, och alla lagrum som nämns nedan går att kontrollera i källförteckningen.

Räntor och kostnader

Effektiv ränta

Lånets samlade pris omräknat till en årlig procentsats, med ränta och obligatoriska avgifter inräknade. Det enda talet som gör två erbjudanden med samma löptid jämförbara. Läs mer under effektiv ränta.

Nominell ränta

Den ränta som räknas på skulden, före avgifter. Ligger därför under den effektiva räntan och säger ensam ingenting om vad krediten kostar.

Rörlig ränta

Ränta som sätts om med jämna mellanrum och följer marknadsläget, i Sverige oftast var tredje månad. Jämförs med sitt alternativ under bunden eller rörlig ränta.

Bunden ränta

Ränta som ligger fast under en avtalad period. Du köper förutsägbarhet och betalar normalt för den i form av en högre sats.

Bindningstid

Den period den bundna räntan gäller. Under tiden är lånet låst i båda riktningarna: satsen kan inte höjas, och lånet kan normalt inte lösas utan ersättning.

Villkorsändringsdag

Den dag bindningstiden löper ut och lånets villkor sätts om. Det är också det enda tillfället då ett bundet lån kan flyttas utan kostnad — se villkorsändringsdag.

Ränteskillnadsersättning

Det belopp långivaren får ta ut när ett bundet lån betalas tillbaka i förtid. Beräkningsmetoden följer konsumentkreditlagen och beskrivs under ränteskillnadsersättning.

Uppläggningsavgift

Engångsavgift för att öppna krediten. Ingår i den effektiva räntan och slår därför hårdare på ett litet lån än på ett stort. Se uppläggningsavgift och avgifter.

Aviavgift

Avgift per betalningsavi. Obetydlig i taget, men den återkommer varje månad genom hela löptiden och räknas därför in i den effektiva räntan.

Räntetak

Konsumentkreditlagens övre gräns för hur hög räntan på en konsumentkredit får vara, knuten till Riksbankens referensränta. Nivån står under regler för konsumentkrediter.

Kostnadstak

Lagens gräns för hur mycket du sammanlagt kan bli skyldig i ränta, avgifter och dröjsmålskostnader utöver själva kreditbeloppet. Ett yttersta skydd, inte ett riktmärke.

Referensränta

Den ränta Riksbanken fastställer och som räntetaket räknas från. Ändras den, ändras taket med den.

Högkostnadskredit

En kredit vars ränta ligger så högt över referensräntan att konsumentkreditlagens särskilda regler slår till, bland annat kravet på en tydlig varningstext i marknadsföringen.

Ränta på ränta

Effekten av att ränta beräknas också på tidigare tillagd ränta. Den arbetar för ett sparande och mot en obetald skuld. Räkna på den i ränta på ränta-kalkylen.

Total kreditkostnad

Allt du betalar utöver det du lånade, uttryckt i kronor i stället för i procent. Delas upp på ränta och avgifter i lånekostnadskalkylen.

Ränteavdrag

Den del av räntekostnaden som kvittas mot skatten i deklarationen. Villkoren och brytpunkten står under ränteavdrag.

Underskott av kapital

Det belopp som uppstår när kapitalutgifterna överstiger kapitalinkomsterna i deklarationen. Det är på underskottet ränteavdraget räknas, inte på räntan rakt av.

Representativt exempel

Den samlade uppsättning uppgifter — effektiv ränta, kreditbelopp, löptid, avgifter och totalbelopp — som måste följa med när en kredit marknadsförs med ett enda villkor angivet.

Säkerhet och pant

Säkerhet

Något långivaren kan ta i anspråk om lånet inte betalas. Säkerhet sänker långivarens risk, och det är därför ett lån mot pant kostar mindre än ett utan.

Pant

Den egendom som ställts som säkerhet. Vid ett bolån är panten bostaden, och den står kvar som pant tills lånet är betalt.

Inteckning

Ett beslut som skriver in ett bestämt belopp i en fastighet. Inteckningen är det som ger upphov till pantbrevet.

Pantbrev

Beviset om inteckning i en fastighet, som lämnas till banken som säkerhet. Finns pantbrev sedan tidigare återanvänds de; saknas de kostar nya uttag stämpelskatt. Kostnadsposterna listas under uppläggningsavgift och avgifter.

Lagfart

Den registrerade äganderätten till en fastighet. Söks efter köpet och utlöser stämpelskatt. Bostadsrätter har ingen lagfart — där registreras överlåtelsen i föreningens lägenhetsförteckning.

Stämpelskatt

Statlig skatt vid lagfart och vid uttag av nya pantbrev. En kostnad för själva förvärvet och pantsättningen, inte en kostnad för krediten.

Blancolån

Lån utan säkerhet. Långivaren har bara ditt betalningsåtagande att hålla sig till, och räntan är därefter. Se lån utan säkerhet.

Borgensman

Den som går i borgen för någon annans skuld och kan krävas på betalning om låntagaren inte betalar. Åtagandet och hur svårt det är att ta sig ur beskrivs under borgensman och medlåntagare.

Proprieborgen

Borgen ingången såsom för egen skuld. Den vanliga formen i Sverige, och den innebär att banken kan vända sig direkt till borgensmannen utan att först driva in skulden hos låntagaren.

Enkel borgen

Borgen som bara kan utkrävas sedan det är fastställt att låntagaren inte kan betala. Ovanlig i bankavtal, eftersom den är sämre för långivaren.

Medlåntagare

Den som står som låntagare tillsammans med någon annan från första dagen, inte som säkerhet i andra hand. Skillnaden mot borgen är avgörande och gås igenom under borgensman och medlåntagare.

Solidariskt betalningsansvar

Att var och en av flera låntagare svarar för hela skulden, inte för sin andel av den. Banken väljer själv vem den kräver.

Regressrätt

Rätten att kräva tillbaka från den andra parten det du betalat utöver din andel. En rätt på papperet är dock värd det den går att driva in.

Belåningsgrad

Bolånet delat med bostadens marknadsvärde. Kvoten styr både hur mycket som får lånas och hur snabbt det ska amorteras. Se bolånetak och kontantinsats.

Bolånetak

Den lagstadgade gränsen för hur stor del av bostadens marknadsvärde som får lånas med bostaden som säkerhet. Resten måste finansieras på annat sätt.

Kontantinsats

Den del av köpeskillingen som ligger ovanför bolånetaket och som du själv måste lägga. Förväxlas ofta med handpenningen — skillnaden reds ut under handpenning och kontantinsats.

Handpenning

Den delbetalning av köpeskillingen som lämnas i samband med att kontraktet skrivs och som deponeras hos mäklaren fram till tillträdet.

Topplån

Äldre benämning på den del av bostadsfinansieringen som ligger ovanför bolånetaket och därför saknar full säkerhet i bostaden. I dag oftast ett blancolån.

Överbryggningslån

Ett tillfälligt lån som täcker glappet mellan tillträdet till den nya bostaden och likviden för den gamla. Löper på kort tid och löses när försäljningen är genomförd.

Återbetalning

Amortering

Den del av betalningen som minskar skulden, till skillnad från räntan som är priset för att låna. Räkna på den i amorteringskalkylen.

Amorteringsplan

Uppställningen över varje betalning under löptiden, uppdelad på ränta, amortering och kvarvarande skuld. Så läser du den: amorteringsplan.

Annuitetslån

Lån med samma betalning varje månad, där fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts över tid. Se annuitetslån kalkyl.

Rak amortering

Lån med fast amortering och fallande månadskostnad. Tyngre i början, billigare totalt. Se rak amortering kalkyl.

Amorteringskrav

Lagens golv för hur snabbt ett bolån minst ska betalas av, trappat efter belåningsgraden. Trappan står under amorteringskrav.

Amorteringsfritt

En period då bara ränta betalas. Skulden står stilla under tiden, och lånet blir dyrare i sin helhet. Se amorteringsfritt.

Löptid

Den tid lånet ska betalas av på. Längre löptid ger lägre månadskostnad och högre total kostnad. Räkna i löptidskalkylen.

Restskuld

Det som återstår av lånet vid en viss tidpunkt. Se hur snabbt den krymper i restskuldkalkylen.

Kreditbelopp

Det belopp som betalas ut till dig. Läggs uppläggningsavgiften ovanpå lånet är kreditbeloppet större än det du faktiskt får i handen.

Förtidsbetalning

Att betala tillbaka hela eller delar av krediten före tiden. Rätten till det följer av konsumentkreditlagen; på ett bundet lån kan den utlösa ränteskillnadsersättning.

Dröjsmålsränta

Den högre ränta som löper på en betalning som kommit in för sent, tillsammans med eventuella påminnelseavgifter.

Inkasso

När en obetald skuld lämnas över för indrivning. Steget före Kronofogden, och det tillför egna kostnader till skulden.

Kreditprövning och betalningsförmåga

Kreditprövning

Långivarens lagstadgade bedömning av om du kan betala tillbaka. Den är obligatorisk och kan inte väljas bort, varken av dig eller av långivaren.

Kreditupplysning

Den sammanställning av inkomster, skulder och eventuella anmärkningar som långivaren hämtar in inför prövningen. Innehållet och dina rättigheter beskrivs under kreditupplysning.

UC

Det största svenska kreditupplysningsföretaget, och i dagligt tal namnet på själva upplysningen. En förfrågan registreras och syns för nästa långivare som tittar.

Betalningsanmärkning

En notering om att en skuld har fastställts av Kronofogden. Den väger tungt i kreditprövningen, ligger kvar i flera år och gör det i praktiken mycket svårt att få nya krediter under tiden.

Betalningsföreläggande

Ansökan till Kronofogden om att en skuld ska fastställas. Bestrider du den inte i tid meddelas ett utslag, och det är utslaget som ger anmärkningen.

Kronofogden

Den myndighet som fastställer och driver in obetalda skulder, och som också handlägger skuldsanering.

Skuldsanering

Ett förfarande hos Kronofogden där den som är varaktigt oförmögen att betala sina skulder kan få leva på existensminimum under en bestämd period och därefter skrivas fri från resten.

KALP

Kvar att leva på: det som återstår när alla fasta utgifter är betalda. Bankens viktigaste mått på om en ny betalning ryms. Räkna i KALP-kalkylen.

Kalkylränta

Den avsiktligt högre ränta banken räknar med i sin prövning för att se om du klarar lånet också om räntenivån stiger. Den är ett stresstest, inte ett erbjudande.

Skuldkvot

Hushållets samlade skulder delade med årsinkomsten före skatt. Ett grovt mått på hur känslig ekonomin är för räntehöjningar. Räkna i skuldkvotskalkylen.

Lånelöfte

Bankens preliminära besked om hur mycket du kan låna, giltigt en begränsad tid och villkorat av bostadens värdering. Utgångspunkten för beloppet räknar du fram i kalkylen för hur mycket du kan låna.

Låneförmedlare

En aktör som skickar din ansökan vidare till flera långivare samtidigt. Förmedlaren är inte själv långivare, och vad det innebär står under låna utanför banken.

Ångerrätt

Rätten att ångra ett ingånget kreditavtal inom en bestämd frist. Räntan för de dagar du haft pengarna ska ändå betalas. Fristen och villkoren står under regler för konsumentkrediter.

Bolån och bostadsköp

Bolån

Lån med bostaden som säkerhet. Lägre ränta och längre löptid än ett lån utan säkerhet, men bundet till reglerna om bolånetak och amortering.

Bostadsrättslån

Bolån där panten är en bostadsrätt i stället för en fastighet. Ingen lagfart och inga pantbrev, men föreningens egen ekonomi vägs in i bedömningen.

Marknadsvärde

Det pris bostaden bedöms kunna säljas för. Vid ett köp är köpeskillingen normalt det bästa beskedet om värdet; vid en utökning av ett befintligt lån krävs en värdering.

Köpekontrakt

Det bindande avtalet mellan köpare och säljare. Här står köpeskillingen, tillträdesdagen, handpenningen och de villkor som får köpet att falla.

Tillträdesdag

Den dag du får tillgång till bostaden, resten av köpeskillingen betalas och lånet betalas ut.

Besiktningsklausul

Ett villkor i kontraktet som ger köparen rätt att dra sig ur inom en viss tid om besiktningen visar något oväntat. Utan klausul står köpet fast.

Lånevillkor i kontraktet

Ett återgångsvillkor som låter köpet falla om lånet inte beviljas. Det är detta villkor som avgör om handpenningen kommer tillbaka när finansieringen spricker.

Driftkostnader

Uppvärmning, el, vatten, försäkring, avgift till föreningen och underhåll. De ingår inte i låneberäkningen men avgör om månaden går ihop.

Föräldraköp

När en förälder står som ägare till en bostad som barnet bor i. Ägaren är hyresvärd med de skattemässiga konsekvenser det för med sig.

Byta bank på bolånet

Att flytta lånet till en annan långivare. Panten och pantbreven följer med, och stegen står under flytta bolån.

Jämförelse av erbjudanden

Arbetsgången när flera bud ska ställas mot varandra: samma belopp, samma löptid, alla avgifter inräknade. Den beskrivs under jämföra lån.

Så använder du listan

Läs uppslaget, gå vidare till den sida som går på djupet, och räkna sedan på ditt eget fall i lånekalkylen innan du tar ställning. Ett begrepp du förstår men inte har satt siffror på är fortfarande ett begrepp, inte ett beslut.

Saknas ett ord här betyder det inte att det är oviktigt. Det betyder att vi ännu inte har kunnat belägga innebörden mot en källa vi vill hänvisa till, och då står det hellre ingenting alls.